Bancile au gasit o noua portita pentru "a indulci" strictetea normelor BNR. Beneficiul pentru client este acela ca se va putea califica pentru un imprumut mai mare cu un salariu mai mic decat cel cerut prin normele referitoare la creditare.
Facand o trecere in revista a ofertelor de credite pentru nevoi personale fara garantii imobiliare nu se poate sa nu ne sara in ochi dobanda de doar 7,95% la imprumuturile in lei, practicata de HVB Bank Romania, in conditiile in care la celelalte banci, la acelasi tip de imprumut nivelul de dobanda este cu 7-11 puncte procentuale mai ridicat.
Explicatia acestei diferente uriase de dobanda este insa una destul de simpla: institutia de credit ce apartine acum grupului italian UniCredit a optat pentru scaderea dobanzii simultan cu introducerea unui comision suplimentar de 0,5% din soldul sumei ramase de rambursat, comision care se plateste lunar.
Decizia de marketing adoptata de HVB este, putem afirma, o dubla lovitura in piata: una mai vizibila, de imagine, prin faptul ca o dobanda mica va aduce mai multi clienti la ghisee, si o alta, mai mult intuita, dar cu adresa catre normele restrictive ale BNR legate de creditare.
Mai clar exprimat, acest ultim aspect ni se infatiseaza in felul urmator: cum acea limita impusa de BNR, prin care rata la un credit de consum nu poate fi mai mare de 30% din veniturile solicitantului unui imprumut sau ale familiei acestuia, a incurcat socotelile multora dintre cei care si-ar fi dorit un credit, ei pot acum sa profite de o portita permisa de lege - aceea de a-si diminua rata transferand o parte din efortul financiar catre comisioane, cheltuieli ale persoanei creditate, care insa nu sunt luate in calculul pentru stabilirea respectivei limite. Pentru ca lucrurile sa fie si mai clare, cel mai bine ar fi sa luam un exemplu.
Rata ajunge la 35% din venituri
La un imprumut de 35.000 lei (echivalentul a 10.000 de euro), pe cinci ani, cu o dobanda de 15%, rata lunara ar fi de 834 lei, necesitand obtinerea unui venit net (venitul realizat de solicitantul de credit sau de catre familia acestuia din care se scad cheltuielile curente: telefon, intretinere, energie electrica etc.) de 2.785 lei.
Pentru acelasi credit contractat in conditii identice cu exceptia dobanzii, care de aceasta data este de doar 8%, valoarea ratei va fi de doar 710 lei (cu 124 lei mai mica decat in cazul imprumutului cu dobanda de 15%). Venitul net necesar solicitantului de credit este, in acest din urma caz, de 2.370 lei (cu 415 lei mai putin decat in cazul creditului cu dobanda mai mare). La cei 710 lei rata lunara pe care ii platim pentru imprumutul cu dobanda mai mica vom adauga acel comision lunar de 0,5% calculat la soldul creditului si a carei valoare scade de la 173 lei la 0 (pe masura ce achitam imprumutul).
Este adevarat ca o astfel de abordare ne obliga la achitarea unor rate lunare un pic mai mari in primele luni (pentru exemplul studiat, rata lunara plus comisionul lunar vor fi mai mici decat in cazul ratei platite la creditul cu dobanda de 15% dupa primele 20 de luni), dar beneficiul realizat este acela ca ne vom califica pentru un imprumut mai mare cu un salariu mai mic decat cel cerut prin normele BNR referitoare la creditare (pentru exemplul studiat, ajungem la un nivel al ratei in veniturile solicitantului de 35%).
Aceasi abordare o intalnim si in cazul BRD. Diferenta este insa aceea ca aici comisionul lunar este mai mic (0,15% la lei si 0,25% la valuta), iar dobanda nu a scazut atat de abrupt, avantajul cresterii ratei in raport cu veniturile fiind mai putin insemnat.
Sursa: Banii Nostri
